支（zhī）付领域的强监管仍在（zài）持续，近期接近监管的人士透露，聚（jù）合支（zhī）付管理规范正在制定中，聚合支付（fù）将迎来统一（yī）监（jiān）管。在（zài）生活（huó）中，聚合（hé）支付给我们提供了极大的便利，无论你使用（yòng）微信、支付宝还是（shì）京（jīng）东钱包、银（yín）联云闪付等，只需要扫描（miáo）一个二（èr）维码（mǎ）就可以（yǐ）轻松付款（kuǎn）。然（rán）而缺乏统一（yī）监管的聚合支付也滋生了监（jiān）管套利空（kōng）间，如屡禁不止的“二清”模式、为黑产提供渠（qú）道（dào）等。据悉，在“断直连”落地后，监管（guǎn）也在着手（shǒu）制定统（tǒng）一的聚合支（zhī）付（fù）新规，聚合支付（fù）的新一（yī）轮洗牌在即。

聚合支付成（chéng）为线（xiàn）下流量入口迎来巨头“收割” 

打（dǎ）通移动支付（fù）“最（zuì）后一公里”，聚合支付正成（chéng）为线下流（liú）量入口。很多聚合支付服（fú）务商（shāng）将诸（zhū）多第三方（fāng）支付的（de）接口接入（rù），做成一个（gè）聚合平台。比如收钱吧、哆啦（lā）宝（bǎo）、付呗、收钱吧、乐惠（huì）、钱方好近等等。这（zhè）样一站式的聚（jù）合平台，为用户扫码、商（shāng）户服务（wù）提供了便利。 

“微信支付没有（yǒu）一（yī）个BD。”在2019年3月微信支付在广州举办的（de）服务（wù）商（shāng）大会上，微信支付相关（guān）负责人（rén）曾如此表（biǎo）示（shì）。这反映了（le）支付行业的现状——移动支付的普及，需要聚合支付服务商的（de）参与，聚合支付（fù）可以渗透到各个小县城、不同场景，去连（lián）接各家小商户，如街边的（de）小饭店、小商铺、流动商贩（fàn）等。 

因此，无论（lùn）是微信支付、支付宝还是银联，都需要依赖这一角（jiǎo）色来真（zhēn）正（zhèng）实现商业落地。聚合支付的存在，将多（duō）样的支付（fù）方式（shì）进行融合，并为（wéi）商户提供服务，简化了商（shāng）户对多种支（zhī）付（fù）方式支（zhī）持（chí）的产（chǎn）品形态。因此（cǐ），聚合支付（fù）也迎来（lái）了新发（fā）展机遇。

2018年底派盟发布的《中国聚合支付行业发展报告2018》显（xiǎn）示，预计2018年全（quán）年聚合支（zhī）付机构（gòu）处理交易笔数（shù）约（yuē）为540亿笔（bǐ），相比（bǐ）2017年增长60.59%，处（chù）理交易（yì）金额超过21万亿元，相（xiàng）比2017年增长105.39%。

据新快报记（jì）者了（le）解（jiě），此前（qián）聚合支付的主要盈利来（lái）自于支付（fù）机构的返佣，而（ér）这一两年来，手（shǒu）握流量玩法多样（yàng），“支付已经不是最赚钱的部（bù）分了。”某聚合（hé）支付负责人表示，还有给商（shāng）户（hù）提供（gòng）推广、运营（yíng）服务、为（wéi）B端和C端用户提供金融服务等等，比如（rú）在线下扫聚（jù）合支付哆啦宝（bǎo）的二维码付款时，就直接关注了其官方公（gōng）众号。

成为（wéi）流量入口、潜力巨（jù）大、商业模式多样……聚合支付自然成为（wéi）巨头争（zhēng）相（xiàng）入局的领域。据新快（kuài）报记者不完全统计，仅在今（jīn）年上半年就有（yǒu）七八家聚合（hé）支付（fù）获得融资，2018年全年（nián）也有十余（yú）家得到融资。融资方包括（kuò）了BATJ、恒生电（diàn）子、携（xié）程等科（kē）技巨头，也有IDG资（zī）本（běn）、金沙（shā）江创投等知名创投，还有（yǒu）第三方支付富友（yǒu）集团等。

“2018年以来，中小支付机构渐次退出（chū）C端战（zhàn）局，以聚合支付为工具（jù），注重在（zài）收单（dān）业务（wù）上突围（wéi），追逐交易量（liàng）和佣金收入，围绕B端（duān）商户（hù）探索‘支付+’转型。”苏（sū）宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表（biǎo）示。

“二清”模（mó）式（shì）风（fēng）险大（dà），非（fēi）法（fǎ）支付现象屡禁不止

由于聚合支付主要服务微（wēi）信（xìn）支付、支付宝等（děng）第三方支付（fù）的线下扫码业（yè）务（wù），因此也成为“第四方支付”，具体工作（zuò）依然是商（shāng）户拓（tuò）展、收（shōu）单布放、数据管理（lǐ）、营销统（tǒng）筹（chóu）等等（děng）。 

但是，与第三（sān）方支付相比，第四方支付（fù）的进入门槛几乎为零，不需要POS硬件、不用遵（zūn）循（xún）银联标准、也不需要缴纳备付金（jīn），做一个微信公（gōng）众号或者门户即可接入（rù）支付机（jī）构，因此一直以来，以“聚合”之（zhī）名行（háng）“二（èr）清”之实的机构（gòu）并不在少数。但这类二清公司没有支付牌（pái）照却在从（cóng）事（shì）资金（jīn）收单清算（suàn）业务，容易产生跑路风险。

“一清”是通过银行或者有支付牌照的（de）第三方支付公司清算，交易结算（suàn）时是直接（jiē）将款项转给商家结算，而“二清”则是需要两次（cì）清算，即结算资金需要在（zài）银行和第三方支付（fù）机构先（xiān）把（bǎ）钱转到“二清（qīng）”公（gōng）司，再结算给商家。很多商户之（zhī）所以被“二清”公司（sī）蒙（méng）骗，是因为其通过违规操作（zuò）降低商户（hù）收单成本，提（tí）高分成利润。

支付（fù）信息（xī）安全也是一（yī）大（dà）问题。聚合支付由（yóu）于累积了众多商户资料信息，若保（bǎo）存不当也会造成商户、法人等信息（xī）泄露，甚至会将（jiāng）用（yòng）户（hù）信（xìn）息留存用（yòng）以二（èr）次营销，倒卖给其他互金公司、信用卡中心（xīn）或博彩（cǎi）机构（gòu）。

此外，非法支（zhī）付也给一（yī）些黑产甚至（zhì）是洗黑钱（qián）的商户提供了渠道。近期，广东警方也通报了多起“第四（sì）方支付”接黑灰产的案（àn）件。非法第四方支（zhī）付平台通（tōng）过大量购买空壳（ké）公司或（huò）利用员（yuán）工个人信息注册大量的第（dì）三方支付账号，通过技术手（shǒu）段搭（dā）建平（píng）台，聚（jù）合这些账号收（shōu）取（qǔ）客户资金，为黑（hēi）灰产业犯罪提供资金结算，从中赚取（qǔ）手续（xù）费。 

据广东省公安厅网警总队民警（jǐng）吴海柱（zhù）表示，“非法‘第四（sì）方（fāng）支付’平台（tái）如同‘账房先生’，为黑灰产业打理着资金。”非法“第四方支付”平台（tái）搭建成本低廉（lián），能够为（wéi）非法网站提供结（jié）算（suàn）通道、技术支持（chí）和（hé）售后客（kè）服支撑，充当非法网站运营者和客（kè）户（hù）之间的第三方角色（sè），

他表示，由于非法“第四方支付”平台的介入，黑灰产业在资金（jīn）结（jié）算方面更加（jiā）便捷，规模不断扩大，资（zī）金流水惊人。如（rú）在此次深圳网警（jǐng）破获的案（àn）件中，相关平台服务对象（xiàng）常涉（shè）“黄赌诈”仅3个（gè）月（yuè）就吸金（jīn）34亿元。再比如河源市黄某团伙则（zé）利用非法“第四（sì）方支付（fù）”平台为（wéi）行（háng）聊网络科技（jì）有限公（gōng）司非法传销活动提供资金支持，3个月流（liú）水达（dá）9000余（yú）万元。

 多种乱象已（yǐ）引起（qǐ）重视，行业（yè）即将迎来统一（yī）规范

近（jìn）年来（lái），随着断直连等对第三方支付的管（guǎn）理逐步落地，一直游走的（de）监管（guǎn）之外（wài）的聚合支付（fù）也终将迎来统一（yī）监管（guǎn）。

无（wú）准入门槛、没（méi）有获得支付（fù）许可却从事资金清算的“二清”公司仍存在，年交易规模尚（shàng）未有确切的统计，在这（zhè）背后，商（shāng）户账户安（ān）全、支付安（ān）全、信息（xī）安全、涉嫌洗钱（qián）、涉嫌为黑产提供通道（dào）、跑路风险（xiǎn）等多（duō）种乱象，早已（yǐ）引起监管重视（shì）。

事实上，早（zǎo）在2017年央行就（jiù）下发《关于开展违（wéi）规“聚合（hé）支付（fù）”服务清理整治（zhì）工作的通知》，对于开（kāi）展业务的（de）聚合支付（fù）服（fú）务（wù）商定位于收单外包机构，并（bìng）提出不（bú）得从事商户资质审核、资金结算、收单业务交易处理等核心业务；不（bú）得伪（wěi）造（zào）、篡改（gǎi）或隐匿交易信息（xī）；不得采集、留存特约商户和消费（fèi）者的敏感信息等要求。

2018年年中，全国金融（róng）标准化（huà）技术委员会就聚合支（zhī）付安全技（jì）术规范征（zhēng）求意见，并（bìng）提出了关于聚（jù）合（hé）支付技术平台的基（jī）本框架，规定了（le）聚合支（zhī）付（fù）系统实现、安全（quán）技术、安全（quán）管理（lǐ）、风险控制等要求。

但是，目前对（duì）于聚（jù）合（hé）支付门（mén）槛、规范尚未有（yǒu）统一的国家标准，行业发展多以自律（lǜ）为主。“规模（mó）较大的聚合服务商，像（xiàng）美团（tuán）智付、收钱（qián）吧、银联商务这些日均交易（yì）笔数远超（chāo）千万的，相对（duì）会（huì）比（bǐ）较（jiào）珍惜（xī）自己的羽毛。一方面不走‘卖通道’的（de）获（huò）利捷径（jìng），另一方（fāng）面在做很多业务决策的时候自（zì）律性也更（gèng）强，会更主（zhǔ）动（dòng）地向监管原则靠（kào）拢。”有业内人士表示，“规模（mó）较小的四方，对未来（lái）经营存在很（hěn）大的不确定性（xìng），在逐利的（de）层面就表现得比较（jiào）短视，往往追逐（zhú）快钱（qián），忽略了合规自律（lǜ）。”

据了解，相（xiàng）关部门正在推动聚（jù）合支（zhī）付新的管理办法的制定，以明确（què）行（háng）业准入（rù）等安全要求。可以（yǐ）预见，在国家对金融管制越来越严的大（dà）环境下，互联网巨（jù）头们（men）加速（sù）布局聚合（hé）支付领域，为了开疆拓土数字化（huà）服务体（tǐ）系（xì），新一轮的（de）竞争洗牌又将（jiāng）开（kāi）始。网（wǎng）狐科（kē）技致力于（yú）棋牌游（yóu）戏（xì）开发15年，拥有（yǒu）大（dà）量（liàng）棋牌出（chū）海成功案例。

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